Соңғы бірнеше жылда көптеген қазақстандықтар үшін несиелер қымбат нәрсе сатып алу тәсілі болмай қалды және күнделікті шығындарды жабу құралына айналып келеді. Бағаның өсуі мен халықтың тұрақсыз сатып алу қабілетінің аясында жеке тұлғаларға берілген кредиттердің көлемі небәрі төрт жыл ішінде екі жарым есеге жуық өсті.
Қазақстан Ұлттық банкінің мәліметінше, 2022 жылдың басында халыққа берілген кредиттер көлемі шамамен 10 трлн теңгені құрады. 2026 жылдың басында бұл көрсеткіш 25 трлн теңгеге жақындады. Әсіресе тұтынушылық кредиттер - тұрмыстық шығындарға, техникаға, жөндеуге және бөліп төлеуге арналған қарыздарды қамтитын сегмент жылдам өсуде.
Бұл ретте халық табысының өсуі айтарлықтай артта қалып отыр. Қазақстанның Ұлттық статистика бюросының деректеріне сәйкес, елдегі орташа жалақы 2021 жылғы шамамен 243 мың теңгеден 2025 жылы шамамен 423 мың теңгеге дейін өсті. Ресми түрде кірістер ұлғаюда, алайда инфляция, тұрғын үй, азық-түлік және көрсетілетін қызметтер бағасының өсуі халықтың сатып алу қабілетін іс жүзінде төмендетуде.
Finprom және Бірінші кредиттік бюро зерттеулерінің деректері бойынша Қазақстанда қарыз алушылардың едәуір бөлігінің бірден бірнеше қолданыстағы кредиттері бар. Сарапшылар мұны борыштық жүктеменің өсуінің бір белгісі деп атайды: жаңа қарыздар көбінесе алдыңғыларын өтеу үшін ресімделеді.
Әсіресе онлайн-несиелеу сегменті белсенді өсуде. Бүгін қарызды бірнеше минут ішінде мобильдік қосымша арқылы, банкке бармай және кірісті растамай алуға болады. Қаржы талдаушыларының атап өтуінше, мұндай қолжетімділік кредиттерді күнделікті тұтынудың бір бөлігіне айналдырады, әсіресе жастар арасында.
Бағаның белсенді өсуі жағдайында елдің көптеген тұрғындары кредиттерді ірі сатып алулар үшін емес, қалыпты өмір сүру деңгейін сақтау үшін жиі пайдаланады. Әсіресе, бөліп-бөліп төлеу мен жылдам онлайн-қарыздардың танымалдығы байқалады, оларды ресімдеу бірнеше минутты алады.
Қаржы сарапшысы Назгүл Мұратбаева қарыз алудың өсуі халықтың нақты табысына қысым көрсетумен тікелей байланысты деп есептейді.
"Адамдар бай болған жоқ. Керісінше, бүгінде халықтың едәуір бөлігі кредиттерді күнделікті шығыстардың өсуін өтеу тәсілі ретінде пайдаланады. Өнімдер, жалға алу және қызметтер нақты кірістердің өсуіне қарағанда тез қымбаттаса, несие отбасының қаржылық үлгісінің бір бөлігіне айналады", - деп атап өтті сарапшы.
Кредит берудің өсуі үй шаруашылықтары шығыстарының құрылымын біртіндеп өзгертеді. Ай сайынғы төлемдерге қаражат неғұрлым көп жұмсалса, жинақтау мен күтпеген шығыстар үшін мүмкіндіктер соншалықты аз қалады. Бірнеше қолданыстағы қарызы бар отбасылар үшін табыстың тіпті уақытша төмендеуі елеулі қаржылық жүктеме болуы мүмкін.
Экономистердің бағалауы бойынша, мұндай модельдің тұрақтылығы көп жағдайда халықтың нақты табысы кредит беру көлеміндегідей қарқынмен өсетініне байланысты. Қазір бұл көрсеткіштер арасындағы алшақтық сақталып отыр, қарыз қаражатына сұраныс жоғары болып қалуда.
Кредиттеу нарығы белсенді түрде өсуін жалғастыруда. Банктер мен микроқаржы ұйымдары қарыз алу процесін жеңілдетеді, ал халық тарапынан жоғары сұраныс секторды кеңейтуді қолдайды. Осының аясында несиелер қазақстандықтардың күнделікті қаржылық стратегиясының бір бөлігіне айналып, ағымдағы шығыстар мен отбасылық бюджеттің мүмкіндіктері арасындағы айырмашылықты көрсетеді.
Деректер көрсеткендей, Қазақстанда кредиттер көбінесе инвестициялық емес, өтемдік функцияны орындайды, халыққа тұтынудың қалыпты деңгейін ұстап тұруға көмектеседі. Мұндай модель қаншалықты тұрақты болатындығы азаматтардың нақты кірістері олардың борыштық міндеттемелері сияқты қарқынмен өсуіне байланысты болады.
Пікір қалдыру